“世界白茶在中國，中國白茶在福鼎。”很多人認識福鼎，是從白茶開始的。

這里是中國白茶的發源地和主產區，白茶產量占全國60％以上，年產值超過百億元。在福鼎當地60萬人口中，大概有三分之二從事與白茶相關的工作，這是一座名副其實的“茶城”。

“茶城”遍布茶農、茶青經紀人、品牌茶企，當地流傳著不少個體、企業靠白茶改變命運、創造財富傳奇的故事。

不過，很多人不知道的是，福鼎不僅是茶城，也是一座數字化小城。

一個例子是，福鼎累計有超過4萬小微經營者和農戶使用網商銀行提供的數字貸款，是福建省內，小微數字金融最活躍的縣域。

但30年前，提到福鼎，不少人的第一印象還是“窮”。福鼎所在的寧德曾經是全國連片貧困地區之一。上世紀80年代，福鼎還被列為國家級貧困縣。當地人為了謀生，紛紛外出外出經商、打工。

從國家級貧困縣到中國“茶城”，再到數字金融排頭兵。創新的基因，為福鼎的發展按下了“加速鍵”。

數字金融排頭兵的初心：解決錢從哪來

福鼎白茶歷史源遠流長，曾作為高端茶葉出口歐美，還受到皇室的青睞。可與海外市場的熱捧不同，當時在國內，人們對白茶了解不多，甚至有些福鼎當地人都不知道家門口藏著致富的寶貝。

為了推動白茶產業的發展，當地推出了一系列政策。2009年，福鼎成為了中國茶葉十強縣，福鼎白茶頻繁在市場上亮相。隨著白茶在中國茶界脫穎而出，更多人加入了福鼎白茶創業大潮，希望靠白茶改變生活和命運。

白茶產業在發展過程中面臨諸多資金難題：一是人工成本波動大，一到采茶旺季，人工成本飆升，資金周轉壓力大；二是建倉庫儲存白茶需要大額前期投入，因為福鼎白茶存放時間越久越好，價格就越貴；三是季節性資金需求大。在白茶產業流通端，負責篩選和收購的茶青經紀人，要根據當年產量及品質情況采購新茶，與農戶通過現款結貨結算，需要有一定的資金儲備。

2013年起，國務院、農業農村部自連續出臺相關政策，鼓勵發展普惠金融、創新金融產品，推動新技術、互聯網金融在農村的應用和推廣。福鼎主動融入寧德國家級普惠金融改革試驗區建設。

出身茶農世家的黃兆明成為了受益者。經營茶場7年的他，一直都被現金流問題困擾。清明前后是采茶旺季，對采茶工人數的需求逐年增加，但是招工卻一年比一年難。“采茶旺季大家都在搶工人。一個采茶工，算上包吃包住等費用，每天要花120—130元。用工成本飆升。”

茶葉的倉儲成本也很高。茶葉的存儲對溫度、水分、氧氣和光線有極高的要求，若貯存方法稍有不當，就會影響茶葉品質，導致茶葉變質、陳化等。“如果倉儲出了問題，茶葉終究存了一堆寂寞”。

黃兆明打算找人合作，自建茶葉倉庫。然而自建倉庫的前期投入巨大，單裝修可能得上千萬元。這還不夠，建好倉儲之后，溫濕度控制費用也得花錢，電費也是不小的支出，成本太重了。

無論是應對人工成本飆升，還是建倉的資金缺口，都需要迅速解決錢的問題。黃兆明是個急性子的人，“行就行，不行就不行，別拖拉。”可是往常從鎮上的銀行申請貸款，申請流程復雜，審批時間長，有時候授信額度都出來了，錢卻遲遲沒有到賬。

2019年4月，福鼎市政府為了解決“黃兆明們”的難處，決定引入互聯網銀行，開始和網商銀行開展縣域數字普惠金融合作，通過數據化風控模式，把農村的交易、物流、支付等信息形成信用資產，讓農村用戶有了更精準的數字畫像以及更高的數字信貸額度。

一部手機就是一個網點，農戶借錢不難了，通過手機就能操作，完成借錢，靈活方便。

黃兆明第一次接觸網商銀行時，發現只需在線上實時申請， 很快就收到了貸款 “當時這2萬元真是一場及時雨，解了我的燃眉之急啊！”有了資金的支持，茶葉生意越發順風順水，如今的黃兆明已是網商銀行的老用戶，“現在貸款額度已經提高到了50萬元” ，他對未來充滿了憧憬，他希望做大生意。

有了數字金融的支持，越來越多像黃兆明一樣的茶農的生意按下“加速鍵”，福鼎的白茶產業發展也進入了快車道。2021年，福鼎市茶產業綜合總產值137．26億元。如今，全市60多萬人口中約有38萬人涉茶，農民人均可支配收入中超過一半來自茶葉。

守正創新，走在各條數字化前沿道路

福鼎數字金融模式成功的背后，離不開這座城市的創新基因。

首先是政府因地制宜，推動核心產業的創新發展。福鼎地處福建和浙江的交界處，山多地少，耕地面積不多，農業基礎薄弱。

福鼎市將白茶作為特色優勢產業，推廣白茶。當地重視白茶產業，市委直接成立了茶產業發展中心、茶產業協會、茶文化研究中心，出臺了系列政策，推動白茶在全國發展。福鼎白茶占當地農業總產值的2／3。當地圍繞金融服務縣域實體經濟的落腳點，推動金融服務助力白茶產業發展。

其次，政府數字化程度高，實現高度數字化管理。

2021年，福鼎在國內首創上線了白茶大數據溯源平臺，建立全市茶園茶企大數據庫，設計防偽追溯管理系統。平臺將村、戶、人、茶企都納入數字化管理，沉淀了2859家茶企，備案茶青經紀人4129個，茶農77799戶。

通過系統，當地能夠對全市茶青采摘、交易及茶葉生產、銷售全流程進行監管，每一片茶葉有據可查、有跡可循。

這種數字化管理，讓政府與銀行合作解決小微企業和農戶貸款難問題上，有了更扎實的基礎，使得銀行建立專屬風控模型時，更具依據。

不僅如此，福鼎白茶產業也在快速數字化。當地推動產業擁抱互聯網，探尋“互聯網＋正宗原產地”的新模式，讓消費者在網上就能找到正宗原產地福鼎白茶店鋪信息；引導企業入駐電商平臺，開展“市長、鄉鎮長直播帶貨”“福鼎白茶文化周專場直播”活動。

2021年，福鼎市名列全國“農產品數字化百強縣”第四位。

百強縣榜單是基于各縣在阿里巴巴線上銷售數據、縣域數字普惠金融、國家現代農業產業園區、數字鄉村試點、產業強鎮、數字農業試點、農業主產區等因素綜合評價后形成。

福鼎已走在產業數字化發展前列。

商務部研究院電子商務研究所副研究員洪勇分析認為，在我國農產品電商銷售額逐年攀升的大背景下，如果要進一步助農增收，就要充分發揮數字技術在鄉村振興中的積極作用，讓數字化不斷從餐桌延伸到土地，數據要成為農業增產增收的“新化肥”。

隨著產業的數字化，未來，除了白茶產業，數字信貸服務可以應用于福鼎更多其他產業，例如黃梔子、四季柚以及鱸魚、大黃魚、壇紫菜等海洋產品上，并助力全產業鏈的數字化。此外，福鼎推出茶旅融合，通過數字化，連接二三產業的發展模式，將白茶產業打造為旅游發展的“助推器”。

在白茶之城的大地上，關于堅守和創新，財富和夢想的新故事，正在上演。